发现信用卡逾期别急着还钱，先核对账单金额是否准确。银行系统偶尔会出错，比如重复扣款或利息计算失误。建议登录官网或致电客服，要求提供完整的交易明细。同时注意观察催收电话是否来自官方号码，谨防诈骗分子伪装催收。
很多持卡人以为协商还款就是跟银行讨价还价，实际上银行有严格的协商流程。首先要提供失业证明、医疗记录等材料证明还款困难。银行会根据你的负债总额、过往还款记录等因素评估是否同意分期、减免利息或停息挂账。注意保留所有通话录音和书面证据，避免协商失败陷入被动。
很多人不知道征信报告上的逾期记录保留5年是从结清之日起算。也就是说即使还清欠款，不良记录还会伴随五年。这期间申请房贷、车贷都会受影响。某些岗位入职审查也会查看征信，建议在还清欠款后持续使用信用卡并保持良好记录，用新的信用行为覆盖旧的污点。
当收到律师函或户籍地实地走访通知时，说明催收即将升级。银行通常会在逾期90天后启动法务催收程序。此时要特别注意保存所有法律文书，如果收到传票必须按时应诉。切记不要失联，失联超过30天可能被认定恶意透支，面临刑事责任风险。
全额还款和最低还款的利息差异巨大。全额还款享受免息期，而最低还款会产生每天万分之五的复利。更可怕的是取现部分不享受免息，手续费加利息综合成本可能超过18%年化。建议优先偿还取现金额，再处理消费欠款。
拆东墙补西墙的还款方式风险极高。每新增一笔贷款都会产生新的利息和手续费，债务雪球会越滚越大。正确的做法是梳理所有负债，列出还款优先级，与银行协商统一还款计划，必要时可寻求专业债务管理机构帮助。
疫情期间部分银行推出延期还款政策，但需要主动申请。政策通常包括延期还款、利息减免等，但并非自动生效。建议关注银行官网公告，在政策窗口期及时联系客服，说明情况并提交相关证明材料。
结清欠款后，建议保留1-2张使用频率低的信用卡，保持账户活跃有助于修复征信。但要控制额度使用比例，最好在30%以内。新开卡容易被拒，且查询征信次数过多会进一步影响评分，建议半年后再考虑申卡。
目前没有合法的快速消除逾期记录的渠道。所谓花钱洗白征信的都是骗局，央行征信系统数据由各金融机构直接报送，无法人为篡改。遇到此类广告要立即举报，避免二次受骗。
| 阶段 | 时间节点 | 应对建议 |
|---|---|---|
| 初期逾期 | 1-30天 | 主动联系银行说明情况 |
| 催收阶段 | 31-90天 | 协商还款方案 |
| 法务介入 | 91-120天 | 准备法律文件 |
| 司法程序 | 120天以上 | 出庭应诉 |