刚发现信用卡逾期时，很多人会慌得手忙脚乱。其实银行会给3天宽限期，这期间还款不会上征信。但超过这个期限，事情就开始变得复杂。
记得上个月邻居小张的故事。他因为出差忘记还款，第4天才想起来。虽然只晚了1天，但征信报告上已经留下记录。后来买房贷款时，利率比别人高了0.5%。
第一步：立即全额还款
别管违约金有多少，先把本金和最低还款额处理掉。这时候主动联系银行客服，说明情况。有些银行对首次逾期会网开一面，特别是逾期金额不大的时候。
第二步：开具非恶意逾期证明
这个操作很多人都不知道。带着身份证去银行网点，要求开具《非恶意逾期情况说明》。虽然不能消除记录，但下次申请贷款时可以作为辅助材料。
第三步：持续关注征信报告
央行征信系统每个月都会更新。建议在还款后第35天左右查询，确认逾期记录是否已经更新。如果发现错误，立即向银行提出异议申请。
有个客户王女士就吃过亏。她轻信中介能"内部操作"消除记录，结果花了8000块什么都没办成。正规渠道只有两种：要么等5年自动更新，要么证明是银行失误。
超过90天的逾期会被列为"呆账"，这个标记比普通逾期严重得多。有个做生意的客户，因为3000元信用卡欠款变成呆账，后来200万的经营贷直接被拒。
银行内部有个"黑名单"系统，连续逾期3次或累计6次，基本上所有信贷业务都会受限。连支付宝花呗、京东白条这些都会降额。
如果是疫情、重病等不可抗力导致的逾期，可以援引《征信业管理条例》第16条申请异议。需要准备住院证明、失业证明等材料，通过银行提交给征信中心。
去年有个案例，李先生因为新冠住院两个月，信用卡逾期了63天。后来通过这个途径，成功在征信报告上添加了情况说明。
设置自动还款是最保险的做法。建议绑定工资卡，还款日前3天就转入足够资金。现在很多银行APP还能设置还款提醒，避免因为忙忘记。
关键是要养成查账习惯。每月至少登录一次手机银行，核对消费记录。发现异常交易立即挂失，这也能避免盗刷导致的逾期。