每次听到"月息五厘"这种说法，总有人下意识觉得比银行划算。但你知道吗？这个"厘"字背后藏着不少学问。去年我经手的一个案子，借款人直到被起诉才明白，自己以为的"优惠利率"早已突破法律红线。
民间借贷常说的"月息五厘"，换算成年利率就是6%（0.5%×12）。这个数字刚好卡在《民法典》规定的"一年期LPR四倍"红线边缘。以2023年8月公布的LPR3.45%计算，四倍就是13.8%。但要注意，LPR每月20日更新，红线也会浮动。
有个客户王先生去年借款时，对方口头承诺"就按五厘算"。结果合同里写着"日息五厘"，等发现时年化利率已经高达182.5%。这种偷换计量单位的把戏，法院通常都会认定无效。
见过最夸张的案例是借条上只写"利息按老规矩"。后来出借人拿着十年前的行业惯例来主张24%的年息。切记要把利率具体数字、计算方式、支付周期都落实到文字，最好注明"年利率"字样。
李女士借款10万，月息五厘，当场被扣掉首月利息5000元，实际到手95000元。这种操作下，真实年利率其实已经涨到6.32%。法律明确规定利息不得预先扣除，遇到这种情况可以要求按实际到手金额重新计算。
如果已经支付超过LPR四倍的利息，可以通过起诉要回多付部分。2022年杭州中院就有成功案例，借款人追回了多支付的9万元利息。记得保留所有转账记录，微信聊天也能作为证据。
去年处理的案件中，有个债务人被催收公司天天"呼死你"骚扰。其实根据《催收自律公约》，每天催收电话不得超过3个。遇到这种情况，直接向当地金融办投诉最有效，必要时候可以报警处理。
最近有个新趋势值得注意：部分法院开始把保险费、服务费等额外费用纳入综合成本计算。这意味着即便合同约定的"名义利率"合法，加上杂费后仍可能被认定超标。借款前务必把所有这些隐藏成本摊开来算清楚。